Ubezpieczenie rentowe

Wszystkie treści są sprawdzane przez dziennikarzy medycznych.

Wypadek lub choroba – i nagle nie możesz już wykonywać swojej pracy. Więc co? Jak masz pokryć koszty bieżące bez dochodu? Niewiele można oczekiwać od państwa pomocy, a niewielu ludziom udaje się żyć z tego, co zaoszczędzili, aż do emerytury. Rozwiązaniem może być prywatne ubezpieczenie rentowe. Tutaj możesz dowiedzieć się wszystkiego, co musisz wiedzieć o tym egzystencjalnym zabezpieczeniu.

Niezdolność do pracy – co to oznacza?

Osoby niezdolne do pracy nie mogą już pracować na stałe lub tymczasowo w swoim zawodzie. W przeciwieństwie do niepełnosprawności, niepełnosprawność zawodowa odnosi się do wykonywanej obecnie pracy. Z drugiej strony niezdolność do pracy oznacza brak możliwości pracy w ogóle, niezależnie od zawodu.W Niemczech około co czwarta osoba jest przynajmniej czasowo niezdolna do pracy w trakcie swojego życia zawodowego. Na przykład w 2014 r. do firm ubezpieczeniowych w tym kraju wpłynęło 52 tys. wniosków o rentę z tytułu niezdolności do pracy, z czego ok. 40 tys.

Przyczyny niepełnosprawności zawodowej są zróżnicowane. Oprócz wypadków choroby mogą prowadzić do czasowej lub długotrwałej niezdolności do pracy. Oto najczęstsze przyczyny niepełnosprawności:

Depresja i inne choroby psychiczne
Zaburzenia układu nerwowego
Choroby szkieletowe i mięśniowo-szkieletowe
nowotwór
Choroby serca i naczyń

Może dotyczyć wszystkich, bez względu na wiek, płeć i zawód, pracowników, a także urzędników i osoby prowadzące działalność na własny rachunek. Istnieją jednak grupy zawodowe i grupy wiekowe, które są dotknięte częściej niż inne. Na pierwszym miejscu plasują się osoby w wieku od 56 do 60 lat z udziałem 27 proc., tuż za nimi plasują się osoby w wieku od 51 do 55 lat z udziałem 26 proc. Za nimi plasują się osoby w wieku od 36 do 45 lat z 20-procentowym udziałem.

Jeśli spojrzymy na grupy zawodowe, daleko do przodu są zawody manualne, takie jak monterzy rusztowań (52,2%), dekarze (51,3%), górnicy (50,1%), ale także piekarze (37,6%). Natomiast zawody takie jak fizycy (3,6%), lekarze (4,1%) i inżynierowie mechanicy (4,6%) są znacznie mniej ryzykowne.

Ale niezależnie od tego, czy jesteś rzemieślnikiem, naukowcem czy lekarzem – konsekwencje niepełnosprawności zawodowej są śmiertelne dla wszystkich dotkniętych nią osób. W przypadku pracowników zasiłek chorobowy z ubezpieczenia zdrowotnego początkowo zamyka lukę finansową. Ale po kilku miesiącach to wsparcie również się kończy. Każdy, kto następnie polega na zasiłkach państwowych, szybko zdaje sobie sprawę, że przy maksymalnie 32 procentach ostatniego dochodu brutto, nie są one wystarczająco blisko, aby zapewnić zwykły standard życia.

Osoby urodzone po 1 stycznia 1961 roku z pewnością nie powinny liczyć na ustawowe ubezpieczenie rentowe. Wszakże od czasu zmiany prawa w 2001 roku nie mają już do tego żadnego prawa. Jeśli staną się niezdolni do pracy, mają prawo do państwowej renty inwalidzkiej.

Aby jednak móc otrzymać je w całości, osoby poszkodowane muszą być w takim stopniu upośledzone, że mogą pracować tylko mniej niż trzy godziny dziennie, niezależnie od wykonywanego zawodu. A nawet jeśli można domagać się całkowitego obniżenia zdolności do pracy, to wynagrodzenie jest znacznie poniżej podstawowego zabezpieczenia państwa.

Nawet jeśli niepełnosprawność zawodowa jest tylko tymczasowa, straty finansowe są wyraźnie widoczne. Na przykład, jeśli potrzebujesz rehabilitacji lub bierzesz udział w przekwalifikowaniu, brakuje również stałego dochodu w tym czasie.

Dlaczego ubezpieczenie od niezdolności do pracy jest przydatne?

Jeśli chcesz skutecznie zrekompensować straty finansowe związane z niepełnosprawnością zawodową, niezbędne jest prywatne ubezpieczenie rentowe. Bo jeśli dojdzie do najgorszego, to zamyka lukę między ustawową rentą inwalidzką a zwykłymi dochodami.

Prywatne ubezpieczenie od niezdolności do pracy zwykle zaczyna obowiązywać, jeśli możesz udowodnić, że jesteś niepełnosprawny w ponad 50 procentach. Otrzymasz wtedy następujące korzyści:

miesięczna emerytura uzgodniona w umowie ubezpieczenia
zwolnienie z comiesięcznych składek

Prywatne ubezpieczenie od niezdolności do pracy jest wypłacane przez cały okres trwania niezdolności do pracy, nawet jeśli potrzebujesz opieki.

Ubezpieczenie od niezdolności do pracy dla osób prowadzących działalność na własny rachunek

Dla samozatrudnionych jest co najmniej tak samo ważne, jak dla pracowników zabezpieczenie własnej siły roboczej. Ponieważ jeśli stają się niezdolni do pracy, ich dochody są natychmiast tracone bez zastąpienia. Ci, którzy nie mają ubezpieczenia rentowego, szczególnie szybko napotykają trudności finansowe.

Ubezpieczenie rentowe - tak czy nie?

Eksperci wyraźnie opowiadają się za zawarciem prywatnego ubezpieczenia rentowego. Przemawiają za tym te powody:

Niepełnosprawność zawodowa może dotknąć każdego.
Prywatne ubezpieczenie od niezdolności do pracy jest wypłacane, jeśli nie możesz już wykonywać swojej obecnej pracy.
Ustawowa renta inwalidzka obowiązuje tylko wtedy, gdy nie możesz już pracować w ogóle, bez względu na zakres Twojego stanowiska.
Świadczenia ustawowe są zbyt niskie, aby móc utrzymać zwykły standard życia.
Prywatne ubezpieczenie od niezdolności do pracy opłaca również opiekę długoterminową.
Wpłaty składek można odliczyć od podatku.

Koszty ubezpieczenia rentowego

Nie ma znormalizowanego ubezpieczenia od niezdolności do pracy, które pokrywa wszystkie potrzeby. Kontrakty są raczej dostosowywane indywidualnie. Dlatego warto zawczasu dokładnie przemyśleć, co jest dla Ciebie ważne. Na przykład powinieneś zadać sobie następujące pytanie:

Od jakiego stopnia niepełnosprawności zawodowej powinno obowiązywać ubezpieczenie?
Jaki zawód należy ubezpieczyć?
Jak wysoka powinna być emerytura w nagłych wypadkach?

Ostatecznie odpowiedzi określają również, jak wysokie są miesięczne składki ubezpieczeniowe. Przykład zawodu: firmy ubezpieczeniowe przypisują różne zawody do tak zwanych klas ryzyka. Zawody wysokiego ryzyka, takie jak monterzy rusztowań lub dekarze, należą do najwyższej klasy ryzyka, a składki na ubezpieczenie od niezdolności do pracy są odpowiednio wysokie. Klasyczne prace biurowe są naturalnie mniej ryzykowne, więc składki ubezpieczeniowe są również znacznie niższe.

Na koszty wpływa również poziom własnych dochodów i pożądany poziom ubezpieczenia. Większość ubezpieczycieli płaci tylko za osoby niepełnosprawne w co najmniej 50 procentach. Jeśli chcesz otrzymywać świadczenia wcześniej, musisz płacić wyższe składki.

Oczywiście ważną rolę odgrywa również pożądany poziom emerytury – im wyższa później pożądana emerytura, tym więcej trzeba co miesiąc płacić na ubezpieczenie.

Wreszcie wiek decyduje o wysokości składek. Ponieważ wraz z wiekiem wzrasta ryzyko zachorowania i niezdolności do pracy. Dlatego ze względu na koszty wskazane jest wykupienie ubezpieczenia od niezdolności do pracy w młodym wieku.

Ubezpieczenie rentowe – na co zwrócić uwagę?

Jednak to, czy jesteś w ogóle ubezpieczony i jakie warunki mają wtedy zastosowanie, zależy od czegoś innego: Twojej wcześniejszej historii choroby. Zanim będziesz mógł wykupić ubezpieczenie rentowe, musisz szczegółowo poinformować firmę ubezpieczeniową o przebytych chorobach. Ważne jest zwolnienie lekarzy prowadzących leczenie z obowiązku zachowania tajemnicy, ponieważ muszą oni dostarczyć ubezpieczycielowi odpowiednie dokumenty.

Ten obowiązek ujawnienia należy traktować bardzo poważnie. Ponieważ jeśli przemilczesz, że byłeś leczony z powodu depresji, wypadnięcia dysku lub innej, nawet drobnej choroby, ryzykujesz ubezpieczeniem.

Psychoterapia jako kryterium wykluczenia?

Na przykład, jeśli otrzymałeś już leczenie psychoterapeutyczne z powodu wypalenia zawodowego lub depresji, szanse na niedrogie ubezpieczenie od niezdolności do pracy są niewielkie. Konieczne jest jednak określenie terapii, w przeciwnym razie ubezpieczenie nie będzie musiało płacić w nagłych wypadkach.

Jeśli psychoterapia odbyła się już kilka lat temu, szanse ponownie wzrastają. W każdym razie jednak będziesz musiał zapłacić składkę z tytułu ryzyka, która zwiększa miesięczne składki ubezpieczeniowe.

porównaj oferty

Ważne jest również uzyskanie i porównanie kilku ofert przed zawarciem umowy. Eksperci odradzają wybór najtańszej opcji. Ponieważ zwykle wiąże się to z niską kwotą wypłaty i często zawiera bardziej rygorystyczne klauzule wykluczające.

Dlatego zwróć szczególną uwagę na warunki ubezpieczenia i uważnie przeczytaj drobny druk. W ten sposób unikniesz nieprzyjemnych niespodzianek w nagłych wypadkach. Powinieneś również dowiedzieć się o czasie oczekiwania przed pierwszą wpłatą. Niektórzy ubezpieczyciele płacą dopiero po sześciu miesiącach od złożenia wniosku lub nawet później.

Wysokość emerytury, ochrona prawna i nie tylko

Należy również dokładnie rozważyć wysokość renty inwalidzkiej. Eksperci zalecają odkładanie nie mniej niż 1000 euro miesięcznie. Jeśli masz niższą emeryturę, musisz złożyć wniosek o dodatkowe państwowe zabezpieczenie podstawowe, które jest następnie odliczane od emerytury BU. Zwyczajowo zabezpiecza się od 75 do 80 procent ostatnich zarobków netto.

Oprócz ubezpieczenia na wypadek inwalidztwa powinieneś zawrzeć ubezpieczenie ochrony prawnej. Doświadczenie pokazuje, że wiele towarzystw ubezpieczeniowych początkowo odrzuca wnioski o renty z tytułu niezdolności do pracy. Mając za sobą ubezpieczenie ochrony prawnej, możesz w razie potrzeby dochodzić swoich roszczeń bez ryzyka finansowego.

Po podpisaniu umowy powinieneś regularnie sprawdzać, czy nadal pasuje do Twojej obecnej sytuacji życiowej. Może być sensowne dostosowanie wysokości składki wraz ze wzrostem dochodów, aby później uzyskać odpowiednio wyższą rentę inwalidzką. Pamiętaj też, aby spłacać składki na czas. W przeciwnym razie Twoja ochrona ubezpieczeniowa może szybko wygasnąć.

Co dzieje się w nagłych wypadkach?

Upadek z drabiny, zły ruch, niekorzystny ruch - jest sytuacja awaryjna. Dobrze, że masz prywatne ubezpieczenie rentowe. Ale co należy teraz zrobić, aby emerytura płynęła jak najszybciej?

Przede wszystkim musisz złożyć wniosek do ubezpieczenia rentowego. Firma ubezpieczeniowa zaczyna wtedy sprawdzać, czy iw jakim stopniu nie są w stanie pracować. Ta decyzja zależy od różnych czynników, w tym informacji od lekarzy prowadzących i niezależnych raportów medycznych.

Egzamin może trwać kilka tygodni lub nawet miesięcy. W tym czasie będziesz musiał nadal opłacać składki w wielu firmach ubezpieczeniowych na czas, w przeciwnym razie stracisz ochronę ubezpieczeniową. Dopiero po stwierdzeniu, że jesteś niezdolny do pracy i będziesz otrzymywać emeryturę, ubezpieczyciel zazwyczaj zwalnia Cię ze składek.

Podpis: Połączenie z zabezpieczeniem na starość?

Niektóre firmy ubezpieczeniowe oferują połączenie zabezpieczenia emerytalnego i ubezpieczenia rentowego. Ubezpieczenie od niezdolności do pracy może być połączone z trwającym prywatnym ubezpieczeniem emerytalnym lub terminowym ubezpieczeniem na życie (dodatkowe ubezpieczenie od niezdolności do pracy).

Jednak rzecznicy konsumentów odradzają stosowanie tych połączonych produktów. Ponieważ są one generalnie droższe niż niezależne ubezpieczenie od niezdolności do pracy. Dlatego istnieje tendencja do zbyt niskiego ustalania żądanej renty inwalidzkiej, aby utrzymać składki na niskim poziomie.

Ponadto jesteś mniej elastyczny, jeśli Twoje własne dochody mają się zmniejszyć w trakcie życia zawodowego – jeśli wtedy zmniejszysz składki lub nawet anulujesz ubezpieczenie, nie tylko oszczędzasz składki na emeryturę, ale także tracisz ochronę ubezpieczeniową w przypadku późniejszej niepełnosprawności zawodowej.

Anuluj ubezpieczenie

Okres wypowiedzenia reguluje umowa ubezpieczenia. Z reguły samodzielne ubezpieczenie od niezdolności do pracy można anulować corocznie, w zależności od okresu trwania umowy, z jednomiesięcznym wypowiedzeniem do końca okresu. Okresy wypowiedzenia dodatkowego ubezpieczenia z tytułu niezdolności do pracy zależą od informacji zawartych w umowie głównej o emeryturę lub Warunki ubezpieczenia terminowego na życie.

W większości przypadków myślisz o rozwiązaniu swojego ubezpieczenia rentowego, jeśli nagle zarabiasz mniej lub musisz ponosić wyższe koszty. Należy jednak zachować ostrożność, rezygnując z ubezpieczenia rentowego – nie ma zwrotu pieniędzy, wpłacone składki nie zostaną zwrócone.

Tracisz również ochronę ubezpieczeniową. Przejście na inną, tańszą taryfę lub dostawcę również wymaga starannego rozważenia. Firmy ubezpieczeniowe często proszą o nową kontrolę stanu zdrowia, która z czasem może ujawnić nowe choroby, co z kolei prowadzi do wyższych składek.

Ubezpieczenie z okresami odpoczynku

Aby móc elastycznie reagować na wąskie gardła finansowe, wiele firm ubezpieczeniowych oferuje tzw. okresy odpoczynku, które mogą trwać nawet sześć miesięcy. W tym czasie ubezpieczający nie muszą płacić żadnych składek, ale nie otrzymują żadnych świadczeń w przypadku niezdolności do pracy.

Tagi.: spać lecznicze ziołowe domowe środki zaradcze Choroby